Å ta opp lån med sin egen bolig som sikkerhet, kan være en fornuftig løsning i mange tilfeller. Vær likevel obs på fallgruvene. Her får du en guide til tryggere finansiering.
Hvorfor lån med sikkerhet i bolig
Har du behov for ekstra kapital? Da kan lån med sikkerhet i bolig være en god løsning. Det er ikke uten grunn at lånetypen er svært vanlig i Norge. Mange benytter seg av denne typen lån for å finansiere store investeringer som nytt boligkjøp, oppussing eller refinansiering av dyr gjeld. I andre tilfeller dreier det seg om hyttekjøp eller fritidsbåt.
Dette skyldes de gunstige vilkårene som følger med å stille sikkerhet i egen bolig. Du må være klar over at det innebærer visse kriterier som du må følge. Å ta opp lån med sikkerhet i bolig er ingen quick fix, og det er ingen selvfølge at du får innvilget lånet du ønsker deg.
Hvordan fungerer lån med sikkerhet i bolig?
Et lån med sikkerhet i bolig betyr at du setter pant i din egen bolig for å oppnå det lånebeløpet du ønsker. Dette vil igjen medføre at banken får en sikkerhet i form av eiendommen din, og hvis du ikke klarer å betale tilbake lånet, kan banken selge boligen for å dekke gjelden. Det reduserer risikoen for banken, som igjen kan tilby deg lavere rente og bedre lånevilkår. Prosessen innebærer vanligvis en verdivurdering av boligen, og lånebeløpet kan være en prosentandel av denne verdien. Det er til syvende og sist banken som avgjør om du kan få innvilget lånet og hvor stort lånebeløpet skal være.
Hvordan ligger forholdene til rette for dette i Norge?
Det norske samfunn har en stabil og bærekraftig økonomi. Svært få nordmenn lever i fattigdom, og vi har et regelverk som på best mulig måter skal motarbeide at korrupsjon og økonomisk mislighold skjer i stor grad. Derfor har vi et godt utviklet finansmarked med mange banker og finansinstitusjoner som tilbyr lån med sikkerhet i bolig.
Norske banker er kjent for å tilby konkurransedyktige renter og fleksible lånevilkår, noe som gjør det attraktivt for forbrukere å benytte seg av denne typen lån. Det er ikke uten grunn at denne type lån derfor foretrekkes i mange tilfeller.
Noen ganger handler det også om å investere i oppussing og annen type arbeid som igjen øker boligens verdi. I disse tilfellene vil lånet være en slags investering, da boligens verdi kan øke etter denne type oppgradering.
Hvor kan man få lån med sikkerhet i bolig?
Du kan få lån med sikkerhet i bolig hos de aller fleste banker og finansinstitusjoner i Norge. Noen av de mest kjente tilbyderne er for eksempel DNB, Nordea, SpareBank1 og Obosbanken. Disse bankene tilbyr ulike typer lån med sikkerhet, inkludert boliglån, rammelån og refinansieringslån.
Det er viktig å være oppmerksom på at bankene følger nasjonale retningslinjer når de innvilger lån. Får du avslag eller et lavere beløp enn det du forventet i en bank, skal du ikke ta det som en selvfølge at en annen bank gir deg et bedre tilbud. Det kan likevel være en god idè å undersøke ulike aktører når du skal ta opp alle typer lån, da variasjoner likevel kan forekomme.
Tips: Se også vår side om vanlige spørsmål om lån uten sikkerhet på denne siden.
Kriteriene bankene stiller
På mange måter vil lån med sikkerhet i bolig være en trygg finansiering. Det er ikke enkelt å få innvilget lån hos seriøse aktører, da bankene stiller krav som ivaretar din økonomi på en bærekraftig måte. Opplever du å ikke få innvilget det lånet du ønsker deg, kan det hende du må gjøre noen grep i din private økonomi.
Ta gjerne kontakt med en økonomisk rådgiver hvis du ikke oppnår det lånet du ønsker deg. En rådgiver kan både gi deg gode svar på hvorfor du eventuelt ikke får innvilget lånet, og hvilke tiltak du trenger å iverksette for å oppnå en innvilget lånesøknad.
Her får du en oversikt over kravene bankene stiller:
- Eierskap til bolig: Du må eie en bolig eller eiendom som kan settes som sikkerhet for lånet. Dette inkluderer også hytter eller andre typer eiendom. Har du medeier i boligen, må denne personen involveres i søknaden.
- Alder: Vanligvis må du være 18 år for å kunne søke om lån med sikkerhet i bolig. Noen banker kan ha høyere aldersgrenser, som 20 eller 25 år, da dette innebærer mindre risiko.
- Inntekt: Bankene vurderer din inntekt for å sikre at du har tilstrekkelig økonomisk kapasitet til å betjene lånet. Total gjeld kan ikke være mer enn fem ganger din årlige inntekt. Dette kravet er absolutt og noe du ikke kan styre. Vurder derfor om du kan øke inntektene dine. Kan du ta en ekstrajobb som gir deg noe ekstra å rutte med månedlig? Eller skal du rett og slett søke jobber som er bedre betalt?
- Ingen betalingsanmerkninger: Du må ha en god kredittvurdering uten betalingsanmerkninger. Noen banker kan gjøre unntak, men dette kan påvirke renten og vilkårene du får. Har du en dårlig kredittscore, må du først som sist gjøre noen viktige endringer i din økonomiske situasjon. Kun på den måten kan du få frihet til å ta de lånene du ønsker deg i fremtiden. Har du betalingsanmerkninger, må du sørge for å betale ut kravene og få dem slettet straks.
- Belåningsgrad: Boligen din må ha en fri verdi, og belåningsgraden kan ikke overstige 85% av boligens verdi. Dette betyr at du må ha tilstrekkelig egenkapital i boligen. Egenkapitalen kan øke ved oppussingsprosjekter, og dette tar i noen tilfeller bankene høyde for. Det vil derimot være avhengig av at dette blir forstått på riktig måte av saksbehandlerne som har ansvar for søknaden din.
- Verdivurdering: Banken vil ofte kreve en verdivurdering av boligen for å fastsette hvor mye du kan låne.
Hvordan foregår prosessen?
Når du tar opp et lån med sikkerhet i bolig, er det vanlig å tinglyse et pantedokument for å gi banken sikkerhet i eiendommen din. Dette gjelder både fast eiendom og borettslagsandeler.
Prosessen for pantsettelse av eiendom:
- Fyll ut pantedokument: Du må fylle ut et pantedokument som gir banken rett til å ta sikkerhet i eiendommen din. Kartverket tilbyr skjemaer for både fast eiendom og borettslagsandeler.
- Signatur og bevitning: Pantedokumentet må signeres av den eller de som har grunnbokshjemmel til eiendommen. Signaturen må være bevitnet.
- Send dokumentene til Kartverket: Dokumentene sendes til Kartverket for tinglysing. For fast eiendom sendes de til Kartverket Tinglysing, og for borettslagsandeler til Kartverket Ullensvang.
- Tinglysing: Når dokumentene er mottatt og godkjent, blir panteretten tinglyst i grunnboken. Dette gir banken sikkerhet i eiendommen din.
Fordeler og ulemper med lån med sikkerhet i bolig
Lån med sikkerhet i bolig kan være en fordelaktig løsning ved økonomiske problemer. Hvis du har høy usikret gjeld, som kredittkortgjeld eller forbrukslån, kan du refinansiere denne gjelden med et lån med sikkerhet i bolig. Noen velger også å pantsette boligen ved bedriftsetablering. Ikke alle forretningsbanker gir lån til gründere i en vekstfase. Da kan forbrukerlån og lån med sikkerhet i bolig være eneste alternativ.
Samtidig er det også flere ulemper ved denne type risikofylte låneordningen. Hvis du ikke klarer å betale tilbake lånet, kan du miste boligen din. Dette kan ha alvorlige konsekvenser for din økonomiske situasjon og livskvalitet. Derfor bør du nøye vurdere din økonomiske situasjon og evne til å betjene lånet før du tar opp et slikt lån. Det er også viktig å ha en solid plan for tilbakebetaling og å være forberedt på uforutsette økonomiske utfordringer.
Her får du en oversikt over fordeler og ulemper:
Fordeler
- Lavere rente: Siden bankene har sikkerhet i boligen, kan de tilby lavere rente enn ved usikrede lån. Dette kan igjen føre til betydelige besparelser over tid, spesielt når det gjelder større lånebeløp.
- Høyere lånebeløp: Du kan ofte låne større beløp når du stiller med sikkerhet. Det kan være nyttig for større investeringer som oppussing, kjøp av ny bolig eller refinansiering av dyr gjeld på denne måten.
- Bedre vilkår: Lån med sikkerhet gir ofte bedre vilkår, som lengre nedbetalingstid og fleksible betalingsløsninger. Noe som igjen kan gi deg større økonomisk fleksibilitet og mulighet til å tilpasse lånet etter din økonomiske situasjon.
Ulemper
- Risiko for å miste boligen: Den største ulempen er at hvis du ikke klarer å betale tilbake lånet som avtalt, er at banken kan tvangsselge boligen din for å få tilbake pengene de har lånt deg. Dette kan ha alvorlige konsekvenser for din økonomiske situasjon og livskvalitet.
- Dyre gebyrer: Ofte kan det være høye gebyrer knyttet til å ta opp et lån med sikkerhet i boligen din, noe som inkluderer kostnader for ny verdivurdering, etableringsgebyr og eventuelt termingebyr.
- Langsiktig forpliktelse: Lån med sikkerhet i bolig innebærer ofte en langsiktig forpliktelse. Dette kan begrense din økonomiske fleksibilitet og gjøre det vanskeligere å ta opp nye lån eller gjøre andre økonomiske investeringer i fremtiden.
- Renteøkninger: Selv om renten ofte er lavere enn ved usikrede lån, kan den fortsatt variere. Hvis renten øker, kan det føre til høyere månedlige utgifter enn du opprinnelig planla for.
- Begrenset tilgjengelighet: Ikke alle kan få lån med sikkerhet i bolig. Du må ha tilstrekkelig egenkapital i boligen din, og banken vil vurdere din økonomiske situasjon nøye før de innvilger lånet.
Oppsummering
- Lån med sikkerhet i bolig kan være en effektiv måte å få tilgang til kapital på, spesielt for større investeringer som oppussing eller refinansiering av dyr gjeld.
- Det er viktig å forstå risikoen og sørge for at du har en solid plan for tilbakebetaling.
- Ved å gjøre grundige vurderinger kan du dra nytte av de gunstige vilkårene som lån med sikkerhet i bolig tilbyr.
- Lånet kan gi deg økonomisk fleksibilitet og mulighet til å realisere dine økonomiske mål på en tryggere måte.
- Du må fylle ut et pantedokument for å gi banken tillatelse til å ta sikkerhet i boligen din. Dette finner du hos Kartverket.