Vurderer du forbrukslån, men vil vite mer om lånetypen først? Her finner du svarene på de vanligste spørsmålene knyttet til forbrukslån.
#1 Hva kjennetegner et forbrukslån?
Forbrukslån er et fleksibelt lån som kan brukes til forbruk. Du som låntaker bestemmer hva lånet skal brukes til, hvor mye du vil låne og hvor lang nedbetalingstid du ønsker. Bankene stiller få krav til hva lånet kan brukes til, og du må hverken eie bolig, bil eller ha egenkapital for å få innvilget lån.
#2 Hvilke bruksområder har forbrukslån?
Siden forbrukslån kan brukes slik du selv ønsker, finnes det egentlig uendelig med bruksområder for dette lånet. Det er derimot noen ting som er mer fornuftig å bruke forbrukslånet på enn andre, mye på grunn av de høye rentene. Som blant annet:
- Pusse opp boligen
- Refinansiere annen usikret gjeld
- Investere i fremtiden
- Dekke uforutsette kostnader som blir høyere om du venter
Andre populære bruksområder for forbrukslån er:
- Finansiering av reiser og ferier
- Betale for dåp, konfirmasjon og bryllup
- Oppgradering av møbler og hvitevarer til hjemmet
#3 Hvilke krav må man møte?
Om du får forbrukslån eller ikke avhenger av både personlig økonomi og kravene fra bankene. Alle bankene som tilbyr forbrukslån har sine kriterier til låntakere som må møtes. Disse går i hovedsak på alder, inntekt, betalingshistorikk og bosted, men det er ikke samme grenser og krav hos alle.
Et eksempel på dette er knyttet til alder. Hos enkelte tilbydere av forbrukslån er aldersgrensen mellom 23 og 25 år, mens majoriteten har valgt å ha 21 års aldersgrense. Noen få tilbyr lån uten sikkerhet til 18 åringer, men da snakker vi om mindre lån med kort nedbetalingstid.
Tips: Se også beste forbrukslån på nett.
#4 Hva er maksimalt lånebeløp?
Hvor mye du kan låne avhenger av både banken du tar opp lån i, din egen årlige inntekt og hvor mye gjeld du har fra før. Bankene har egne grenser for hva de maksimalt låner ut uten sikkerhet, og denne kan variere fra 250 000 til 600 000 kroner. Hvis du skal refinansiere gjelden din kan du hos enkelte låne inntil 800 000 kroner.
Når det kommer til egen inntekt og gjeld er det regelen om maksimal gjeldsgrad som gjelder. Du kan ikke ha mer enn fem ganger din årlige inntekt. Tjener du 500 000 kroner årlig betyr det at du kan ha maks 2,5 millioner i gjeld. Har du kun 1 million fra før kan du låne inntil 1,5 millioner til. Er gjelden din derimot på 2,1 millioner kan du låne maks 400 000 kroner.
#5 Hva er nedbetalingstiden på forbrukslån?
Forbrukslån, som alle lån uten sikkerhet, kan man bruke inntil fem år på å betale ned. Når du skal søke om lån er dette den øvre grensen du kan søke om, men det finnes noen unntak til denne regelen. Hvis du søker om et nytt lån er det fem år som gjelder. Skal du derimot refinansiere eksisterende gjeld uten sikkerhet kan du søke om inntil 15 års nedbetalingstid.
Hvilken nedbetalingstid du får innvilget avhenger av hva du søker om, samt hvor mye du kan betale hver måned. Har du søkt om tre år, men dette gir et månedsbeløp som bankene tviler på at du kan håndtere, kan du få tilbud om lengre nedbetalingstid.
#6 Hva er kostnadene på forbrukslån?
Nøyaktig hvor mye det koster deg å ha et forbrukslån avhenger av flere ting. De viktigste kostnadene du må følge med på er renter og gebyrer. Dette er noe alle som tar opp lån må betale, men renten settes etter en individuell vurdering av lånesøknaden din. Gebyrene på sin side er de samme for alle låntakere i den aktuelle banken.
En tredje ting som påvirker kostnadene er nedbetalingstiden. Velger du lån med lang nedbetalingstid vil kostnadene bli høyere. Grunnen til dette er at du betaler mindre ned på lånet hver måned, slik at rentekostnadene blir høyere. I tillegg betaler du gebyrer over en lengre periode, som kan gi flere tusen i ekstra kostnader.
#7 Hvordan fastsettes renten?
Når du søker om forbrukslån blir det gjennomført en kredittsjekk av deg. Denne sjekken brukes for å få en oversikt over deg som låntaker. Gjennom sjekken innhenter de informasjon om blant annet inntekt, gjeld, bosituasjon, betalingshistorikk og annet som er relevant for långiver å vite om. Når sjekken er gjennomført blir det regnet ut en kredittscore. Det er denne som påvirker om du får høye eller lave renter.
Har du en lav kredittscore vurderer bankene deg som en risikabel lånekunde. Det betyr at de ser på det som mer sannsynlig at du vil misligholde låneforpliktelsene dine. Du kan likevel få tilbud om lån, men da med høyere rente. Har du derimot en høy kredittscore tar bankene en mindre risiko, som betyr at du kan få tilbud om lavere rente.
#8 Kan man påvirke rentene på lånet?
Ja, du kan selv påvirke hvilken rente du får tilbud om. En måte du kan gjøre dette på er gjennom en kredittsjekk i forkant. Du kan kredittsjekke deg selv på nett for å se hvordan du ligger an. Hvis du ser før du søker om lån at kredittscoren din tilsvarer dårlige vilkår kan du gjøre endringer for å bedre den. De viktigste tingene du må fokusere på da er:
- Inntekt: Kan du øke inntekten din vil du få en bedre kredittscore. Merk at dette ikke nødvendigvis skjer over natten, siden de tar utgangspunkt at lønnen din de siste tre årene.
- Gjeld: Har du allerede gjeld, prioriter å betale denne ned før du tar opp nytt lån. Kan du ikke gjøre dette, vurder refinansiering. Da får du samlet all gjelden i ett lån, og kan samtidig søke om ekstra ved behov.
- Betalingshistorikk: Har du aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger får du automatisk dårlig kredittscore. Fokuser på å bli kvitt dette, så vil kredittscoren din bedres på kort tid.
#9 Hvor kan man søke om forbrukslån?
Du kan søke om forbrukslån hos alle som tilbyr dette. Vil du få oversikt over aktulle tilbydere kan du bruke en låneportal. Gjennom låneportaler får du oversikt over alle banker som tilbyr det lånebeløpet du ønsker, og du kan gå videre for å søke direkte hos aktuelle tilbydere.
En annen måte å søke på er gjennom en lånemegler. Fordelen med å bruke en lånemegler er at søknaden din automatisk behandles av flere banker. Dette øker sjansene dine for å få innvilget forbrukslånet du søker om. Samtidig kan du få flere tilbud, som igjen gjør det mulig å finne det beste og billigste forbrukslånet.
#10 Hvor snart står pengene på konto?
Du har nok hørt begrepet ‘forbrukslån på dagen’. Dette er et begrep som brukes i markedsføring, og er ikke et reelt tilbud. Det er mulig å få innvilget søknaden om forbrukslån på dagen. Pengene vil derimot ikke stå på konto før tidligst neste virkedag. Det kan også ta opptil tre virkedager, avhengig av hvilken bank du har. Tar du opp forbrukslån i samme bank som du har brukskonto i, vil det ta kortere tid enn om du tar opp lån i en annen bank.
#11 Hva er fordelene og ulempene?
Fordeler:
- Må ikke stille med sikkerhet
- Velger selv hva lånet skal brukes til
- Fleksibel nedbetalingstid
- Mulig å selv påvirke rentene gjennom kredittvurdering
- Mange tilbydere å velge mellom
Ulemper:
- Nominell og effektiv rente er høy
- Gebyrene varierer fra bank til bank
- Ikke faste krav til deg som låntaker
- Kan ikke få lån med betalingsanmerkning
#12 Når burde man unngå lån uten sikkerhet?
Forbrukslån kan gi økonomisk frihet og ekstra pusterom for noen. For andre kan det være det som tipper økonomien i feil retning. Har du allerede flere lån og kreditter burde man unngå flere lån. Da er det bedre med refinansiering, slik at alt samles på et sted. Har du heller ikke kontroll over økonomien din er ikke et forbrukslån noe du burde vurdere.